谁来保护你 我的信用记录

　　随着央行近日发出做好个人征信业务准备的通知，8家入围民营征信公司引起了广泛关注。放开市场引入竞争是好事，然而在当前个人信息保护和相关监管机制尚不明晰的情况下，征信数据从哪儿来、如何用、个人隐私咋保护，将是民营征信公司面临的三大问题。

　　从哪儿来

　　哪些记录纳入个人征信？

　　“这次‘开闸’最大亮点就是腾讯、阿里巴巴两家互联网企业下属征信机构入选。这使征信超越了金融交易概念，扩大了数据来源范围。”长期研究征信的中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹说。

　　令公众耳目一新的是，芝麻信用、腾讯征信都将利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分。这就意味着滴滴打车爽约、婚恋网站上重复征婚、淘宝上的差评等，都可能进入个人征信报告。

　　实际上，关注个人信贷以外的记录并非民营征信机构的“新招”。在央行个人征信系统里，就已经包含拖欠电费、拖欠话费、偷税漏税等信息，只不过在信用报告中还未得到体现。央行征信中心党委书记王晓明说：“我们欢迎民营机构加入个人征信市场，特别是‘三马’的参与带来了海量数据，不过如何筛选数据、挖掘出可以判断个人信用水平的有效变量，还待技术创新。”

　　如何用

　　“民间报告”有公信力吗？

　　从目前看，腾讯、阿里的个人征信数据主要还是源自本平台的数据，并未接入央行征信中心。而中诚信征信、鹏元征信等资深征信企业的个人征信数据，还是来自银行、保险公司、小贷公司，主要服务也面向银行。

　　孔令强说，从世界经验看，个人有效征信数据90%产生于信贷领域，90%使用也是在信贷领域。通过互联网大数据挖掘，尽管不能得到收入等核心数据，但可以反映其信用变动的趋势，这是传统的信贷报告所没有的优势。

　　不过，这样的“民间报告”要有公信力，不仅需要做到数据来源权威准确，最好要有一定的独立性。目前不少公司的模式是既做基础数据，又出个人评级报告；既收集来自银行的数据，又利用数据和银行进行业务竞争。

　　吴晶妹认为，征信市场刚起步，很难要求上游基础数据提供方做到独立，但下游征信报告分析提供方最好是独立第三方。

　　咋保护

　　“我的隐私”会成“他人财富”吗？

　　民营机构做个人征信会否出现隐私泄露，是公众最为关注的焦点。某门户网站的专题调查显示，3000多名投票网友里六成不看好个人征信发展前景，绝大部分都是出于对个人隐私保护的担忧。

　　我国《征信业管理条例》规定，征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。但在互联网时代，微信朋友圈、支付宝转账记录等到底算不算个人隐私？一旦隐私泄露，应该怎么维权？

　　“防止侵害隐私，关键是把目的、知情和授权三者约定好。”吴晶妹认为，应当通过法律明确：在什么样的情况和目的下，通过什么样的手续，能获得哪些个人数据；哪些数据不可以进入信用报告；发生纠纷后解决的途径以及负责监管的政府部门是什么等。

　　再问个人征信业务“开闸”

　　我们的生活将有哪些变化？

　　日前，央行对个人征信业务“开闸”。用惯了“官方报告”的人们，面对新来乍到的民营征信报告，会擦出什么火花？更多选择的“民营报告”会给我们的生活带来哪些变化？

　　变化1

　　覆盖范围更广

　　与信用发达国家比如美国相比，中国的信用卡渗透率较低，很多人没有信用记录，金融机构担心风险不敢授信。

　　官方的数据显然漏掉了不少个人的信用信息，这就为民间报告留下了探索的空间。比起传统数据，互联网数据涉及的范围更广，种类更多。

　　芝麻信用副总经理邓一鸣表示：“央行的征信记录还有未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等，这些常常被官方报告忽略的人群，可能恰恰是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级。”

　　变化2

　　融入点滴生活

　　来自于互联网的信息包罗万象，所包含的数据涉及网上银行、电商购物、社交聊天、招聘婚介、交通运输等方方面面。信用评价不应仅限于服务金融领域，最终也应该运用到人们生活的点滴中去。

　　也许，今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选交往对象，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可；在租车时，凭借较好的信用评分可以免交押金……

　　变化3

　　“小处不可随便”

　　“征信行业的社会意义应不局限于防范金融风险，而应该上升到加强和创新社会管理的高度，帮我们更好地管理这个社会。”邓一鸣说。

　　在加大信用信息的互联互通后，很多以前认为不起眼的小事，或将成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。

　　信用已经不只是一种美德，而逐渐在转化为一种财富。民营机构作为注入征信业的一股新鲜力量，带给人们更多期待，也在提醒人们，请珍爱自己的信用，从点滴小事做起。